+7 (812) 275-6434
Санкт-Петербург, Суворовский пр., дом 33, офис 8

К вопросу о страховании гражданской ответственности субъектов медицинской деятельности

В совместной статье адвокатов Ольги Зиновьевой и Татьяны Заседателевой анализируется правовой институт страхования ответственности медицинских организаций в случае причинения вреда здоровью и морального вреда третьим лицам при осуществлении клиниками медицинской деятельности

Страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности по предоставлению страховых услуг в рамках отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) посредством формирования специальных денежных фондов и осуществления страховых выплат, постоянно расширяет круг страховых рисков, охватывая всё новые сферы общественных отношений. 
Сегодня российский страховой рынок предлагает множество страховых продуктов, в том числе такой интересный для отечественного здравоохранения, но недостаточно им востребованный, как страхование риска гражданской ответственности субъектов медицинской деятельности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу третьих лиц.
Известно, что главной функцией института страхования, как имущественного, так и личного, является компенсаторная, направленная на защиту материальных и личных нематериальных благ субъектов общественных отношений. Имущественное страхование осуществляется с целью покрытия возможных убытков в застрахованном имуществе либо убытков, могущих возникнуть у страхователя в связи с иными имущественными интересами. К числу последних относится возможность умаления имущественной сферы субъекта вследствие его обязанности возмещать причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц вред.
Причинение вреда жизни и здоровью лица как умаление его личных неимущественных благ влечет необходимость несения бремени гражданско-правовой ответственности, выражающейся в обязанности виновного возместить вред в полном объеме самостоятельно либо за счет иных лиц, на которых законом может быть возложена такая обязанность. Основным объектом возмещения при этом являются возникающие у граждан в связи с повреждением здоровья (или жизни) имущественные потери, то есть причиняемый им вред имеет денежную оценку. С учетом этого подлежащий страхованию имущественный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникло умаления имущества в связи с его возможной ответственностью перед кредитором по деликтному обязательству.
Ситуация привлечения к ответственности в рамках внедоговорных обязательств характерна и для медицинской деятельности, неизбежно связанной с потенциальным риском причинения вреда жизни и здоровью пациента (потребителя медицинской услуги). Принимая во внимание число недовольных качеством полученной медицинской помощи (услуги) пациентов, претензии которых зачастую трансформируются в гражданские иски, прогрессивные тенденции удовлетворения судами требований по данной категории споров - все эти обстоятельства определяют интерес медицинской общественности к вопросам страхования риска гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности.
Отношения, возникающие по поводу страхования ответственности за вред, причиненный третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности, регулируются нормами Гражданского кодекса о договоре страхования, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Правилами страхования гражданской ответственности, наступающей перед третьими лицами.
По договору страхования риска гражданской ответственности страховщик (страховая компания) за обусловленную договором плату обязуется, в связи с имущественными интересами страхователя, при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Следует отметить, что Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) упоминает о договоре страхования риска гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, однако зачастую, когда речь идет о страховании ответственности в медицине, широко используется термин «страхование профессиональной ответственности врачей».
Здесь необходимо учитывать тот нюанс, что под профессией понимается род трудовой деятельности человека, требующей комплекса специальных теоретических знаний и практических навыков, приобретаемых в результате подготовки и трудового опыта, позволяющих квалифицированно выполнять определенный вид работы. Медицинская деятельность представляет собой профессиональную деятельность, к занятию которой допускаются лица, получившие высшее и (или) среднее медицинское образование, квалификацию (специальное звание), имеющие диплом и сертификат специалиста, а в необходимых случаях - лицензию.
Федеральный закон № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" устанавливает, что ответственность медицинских работников за нарушение прав граждан в области охраны здоровья, повлекшее причинение вреда здоровью граждан или их смерть, наступает в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации. Указанные порядок, условия, объём и основания ответственности определены нормами Гражданского кодекса РФ, регулирующими деликтные обязательства. В соответствии со ст. 1068 ГК РФ, ответственность вследствие некачественного оказания медицинской помощи (медицинской услуги) перед пациентом (его родственниками) и обязанность возместить причиненный вред законодатель возлагает не на медицинского работника, ненадлежащим образом выполнившего свои трудовые (профессиональные, служебные, должностные) обязанности, а на его работодателя - медицинское учреждение. При этом не стоит забывать, что юридическое лицо (медицинское учреждение) несет ответственность не только за работающих по трудовому договору, но и за лиц, выполняющих работу по гражданско-правовому договору, если они действуют или должны были действовать по заданию юридического лица и под его контролем. Однако нормы ст. 1068 ГК РФ не распространяют свое действие на частнопрактикующих специалистов медицинской сферы, самостоятельно несущих какую бы то ни было ответственность, в том числе, по деликтным обязательствам.
Исходя из понятия договора страхования, становится понятным, что содержание отношений по страхованию риска ответственности заключается в обязательстве страховой компании частично или в полном объеме покрыть убытки, причиненные имущественным интересам лиц, о страховании которых заключен договор, связанных с обязанностью последних возместить нанесенный третьим лицам вред.
Вышеизложенное позволяет утверждать, что, не будучи способной обладать признаками профессии, медицинская организация страховать свою профессиональную ответственность не может, но, отвечая за вред, причиненный своими работниками, учреждение здравоохранения вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Термин же «профессиональная ответственность» может быть применен исключительно к страховым правоотношениям с участием медицинских работников, осуществляющих предпринимательскую медицинскую деятельность без образования юридического лица.
Субъектами правоотношений в рамках договора страхования являются страховщик и страхователь. В качестве страховщика выступает страховая компания (организация) - юридическое лицо, обладающее специальной правосубъектностью и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страхователями являются лица, риск ответственности которых подлежит страхованию. Ими могут быть как медицинские учреждения независимо от формы собственности и организационно-правовой формы, так и иные организации, в случае, когда их учредительные документы предусматривают возможность осуществления деятельности по оказанию медицинских услуг; кроме того, к числу страхователей относятся и частнопрактикующие медицинские работники, услуги страхования у которых пользуются наименьшим спросом.
Необходимым условием, без которого договор страхования не вступает в силу, является наличие у страхователя действующей лицензии на осуществление медицинской деятельности, срок действия которой не истекает до окончания действия договора. При этом не имеющие лицензии либо лишенные права осуществлять медицинскую деятельность лица не вправе страховать риск наступления своей ответственности.
Объективным основанием заключения договора страхования ответственности (объектом страхования) является страховой интерес медицинской организации, который, с учетом вида страхования (имущественного), выражается в обладании указанным участником гражданского оборота имущественными благами (денежными средствами), умаление которых возможно ввиду обязанности учреждения здравоохранения в установленном законодательством порядке возместить ущерб, нанесенный его работниками пациентам.
Следует иметь в виду, что в рамках рассматриваемого договора страхуется риск гражданско-правовой ответственности юридического лица, то есть неблагоприятные последствия имущественного характера, обусловленные совершением гражданского правонарушения и обязанностью возмещения причиненного вреда. Заключение договора страхования в отношении риска наступления административной (для юридических лиц либо физических лиц, занимающихся частной практикой) и уголовной (только в отношении частнопрактикующего медицинского работника) ответственности и связанного с этим возможного умаления имущественных интересов страхователя (например, в результате взыскания в пользу государства штрафа, предусмотренного санкциями норм Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и Уголовного кодекса Российской Федерации) не допускается в силу ст. 928 ГК РФ. Обусловлено это тем, что подлежащие страхованию интересы субъектов, в том числе имущественные, должны быть правомерными. По тем же причинам риск ответственности учреждения за вред, причиненный его работником умышленно, не охватывается условиями договора страхования.
Событие, на случай наступления которого производится страхование гражданской ответственности юридического лица, именуется страховым риском (страховым событием). Таким риском является возможное причинение вреда здоровью или жизни пациента и обязанность медицинского учреждения указанный вред возместить. В силу рискового характера самих отношений страхования событие должно обладать определенными характеристиками, а именно признаками случайности и вероятности, при этом оно не должно быть неизбежным и невозможным. Таким образом, на момент заключения договора страхования учреждение здравоохранения (его работники) должны находиться в добросовестном неведении относительно наличия деликтного обязательства, а воля указанных субъектов, направленная на причинение вреда здоровью пациента, должна отсутствовать.
Для правильного определения объема финансовых обязательств страховой компании перед клиникой важное значение имеет степень вероятности возникновения страхового риска, оценка которой осуществляется страховщиком при заключении договора с учреждением здравоохранения. В отличие от других видов страхования наступление страхового случая в отношениях по реализации гражданами своего права на охрану здоровья и получению медицинской помощи зависит не от внешних факторов, а от квалификации медицинского работника, непосредственно оказывающего такую помощь. При таких обстоятельствах учету страховщиком подлежат все влияющие на возможность наступления страхового события факторы. К ним, прежде всего, относятся профиль учреждения здравоохранения и виды оказываемой им помощи (услуг), количество обслуживаемых пациентов, опыт работы, специализация, состав и профессиональная подготовка персонала, ответственность за действия которого покрываются страховкой, а также наличие и характер предъявляемых ранее учреждению претензий или гражданских исков либо иных событий, которые могут быть квалифицированы как страховой случай.
В зависимости от перечисленных критериев риск наступления ответственности учреждения здравоохранения может быть оценен либо отдельно по каждому специалисту, что интересно для небольших организаций с персоналом не более 10-20 человек, либо по медицинской организации в целом, что более характерно для крупных многопрофильных клиник.
Необходимо учитывать, что с целью оценки договорных рисков страховщик при заключении договора получает у медицинской организации различного рода информацию, в том числе, сведения о медицинском персонале. Прежде всего, это документы, подтверждающие уровень квалификации работников, чьи действия могут обусловить наступление страхового случая, - дипломы о высшем (среднем) медицинском образовании, свидетельства о повышении квалификации, сертификаты специалистов, удостоверения, подтверждающие присвоение работникам квалификационных категорий. Данная информация как информация, находящаяся у работодателя в связи с трудовыми отношениями, отнесена Трудовым кодексом Российской Федерации (далее - ТК РФ) к персональным данным работника и не подлежит распространению без согласия последнего. В связи с этим, с целью избежания возможных конфликтов, представляется необходимым при заключении договора страхования и формировании договорного комплекта обратить внимание на получение согласия работников на предоставление сведений о них страховой компании.
Описанные выше характеристики деятельности медицинского учреждения (профиль деятельности, штатная численность и квалификационные характеристики персонала) являются определяющими при установлении размера страхового взноса, то есть платы за страхование, которую учреждение здравоохранения - страхователь вносит страховщику в соответствии с договором. Размер указанной суммы зависит от предусмотренных договором условий страхования и прямо пропорционален определенной страховой компанией степени риска возможности наступления страхового случая: чем он выше, тем больше будет плата, взимаемая страховщиком за оказание услуг. Как правило, размер страхового взноса составляет от 0,2 % до 5 % от общей суммы страхового покрытия, в рамках которого страховая компания обязуется нести свои обязательства, что несоизмеримо меньше тех сумм, которые медицинское учреждение самостоятельно может быть обязано выплатить пациенту при установлении вины в причинении вреда жизни или здоровью гражданина.
Обязательство страховщика произвести выплату страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая, то есть фактически совершившегося в течение срока действия договора события, влекущего уменьшение имущества учреждения вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств. В рамках рассматриваемого вида страхования страховым случаем признается деликт как основание наступления гражданской ответственности медицинского учреждения, выраженной в обязанности последнего возместить вред, причиненный виновными действиями работников. При этом собственно деликт (факт наступления ответственности учреждении) должен иметь место в пределах сроков действия договора страхования, а требования о возмещении причиненного вреда должны быть заявлены в установленный договором период.
Необходимо заметить, что предлагаемые страховыми компаниями к заключению договоры страхования риска ответственности субъектов медицинской деятельности содержат условие, согласно которому на страхование принимается риск ответственности страхователя в  результате непреднамеренных профессиональных ошибок, допущенных сотрудниками медицинского учреждения. При этом страховщиком специально оговаривается то обстоятельство, что в действиях работников страхователя должны отсутствовать признаки грубой неосторожности, под которой понимается нарушение медицинским персоналом требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия оказания застрахованной (медицинской) деятельности, при условии, что работник должен был предвидеть возможность наступления событий, которые могут повлечь причинение ущерба третьим лицам в результате несоблюдения вышеуказанных требований. Таким образом, в таком варианте  договора грубая неосторожность исключает возможность возмещения страховщиком причиненного в результате подобных действий вреда охраняемым законом правам пациента.
В связи с включением в договор подобного условия возникает закономерный вопрос о том, какие именно действия работников должны являться основанием привлечения учреждения здравоохранения к ответственности, риск которой застрахован.
Как следует из самого понятия деликта, обязанность лица возместить причиненный вред (обязанность нести бремя гражданской ответственности) возникает, когда в действиях последнего содержится состав гражданского правонарушения, характеризующийся такими обязательными элементами как противоправность деяния, виновность лица, допустившего подобное поведение, и обязательное наличие причиненного противоправными действиями вреда, находящегося в причинно-следственной связи с указанным выше поведением.
В ситуации ненадлежащего оказания медицинской помощи ответственность медицинской организации возникает, когда ее работник допускает виновное неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него обязанностей, повлекших наступление неблагоприятных последствий в виде причинения вреда жизни и здоровью пациента. Противоправность поведения медицинского работника в рассматриваемой ситуации будет проявляться в невыполнении им предписаний или нарушении правил, следования которым в процессе медицинской деятельности требует законодатель. Наличие вины, которая в теории гражданского права разделяется на умысел, грубую неосторожность и простую неосторожность, вообще является общим принципом гражданско-правовой ответственности, при этом мерой ответственности служит не степень вины (ее вид), а имеющий место вредоносный результат.
Ситуация, при которой сотрудниками страхователя допускается виновная непредусмотрительность и небрежность, выражающаяся, например, в невыполнении при оказании медицинской помощи требований, предписанных стандартами (нормативно-правовыми актами Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации), если такое невыполнение влечет причинение вреда жизни или здоровью пациента, и которая, согласно предлагаемым условиям договоров, должна быть исключена из оснований ответственности, представляет собой не что иное, как дефект, допущенный при оказании медицинской помощи. Именно в допущенном дефекте и проявляется содержание гражданско-правового деликта, порождающего ответственность виновного возместить причиненный вред.
Врачебные же ошибки, упоминание которых в качестве оснований, влекущих возникновение страхового случая, содержится в подавляющем большинстве текстов предлагаемых договоров и Правил страхования, согласно российскому законодательству, не содержащего подобного понятия, вообще не влекут какой-либо юридической ответственности, представляя собой добросовестное заблуждение медицинских работников о правильности совершаемых ими действий при оказании медицинской помощи (услуги).
Таким образом, описанные выше условия договоров о конкретизации формы вины учреждения здравоохранения не соответствуют определенным законодателем условиям возникновения внедоговорных обязательств, противореча им, и вводя, тем самым, потенциальных страхователей в заблуждение. На основании вышеизложенного представляется неправильным исключать из оснований, обусловливающих страховой риск, случаи ответственности учреждения, наступление которой обусловлено грубой неосторожностью работников последнего.
Пределы несения страховой компанией ответственности по риску, принятому на страхование, определяемые по соглашению сторон договора,  именуются страховой суммой, представляющей том денежный лимит, в рамках которого страховая компания будет возмещать причиненный гражданину вред.
Расчет такой суммы должен быть произведен с учетом оценки степени страхового риска. Принимая во внимание результаты регулярно проводимых Федеральной службой по надзору в сфере здравоохранения и социального развития (Росздравнадзором) и Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзором) проверок деятельности субъектов здравоохранения, можно утверждать, что большинство дефектов при оказании медицинской помощи (медицинских услуг) допускается в стоматологии, гинекологии, хирургии, а страховщики относят указанные специальности к категории «рисковых». Большая вероятность причинения вреда справедливо обусловливает и больший объем страхового покрытия, что следует учитывать при согласовании со страховщиком размера страховой суммы и выборе условий страхования.
При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы выплат - лимиты ответственности страховщика - по каждому страховому случаю в пределах страховой суммы, в отношении каждого пострадавшего лица, либо вне зависимости от количества пострадавших, но по одному страховому случаю. Кроме того, данная сумма может быть установлена в отношении учреждения в целом либо в объеме страхового покрытия рассчитана для каждого медицинского работника в зависимости от его специальности.
Следующим моментом, на который учреждению здравоохранения следует обращать внимание при заключении договора страхования ответственности, является объем страховой защиты. Страховая защита, в предоставлении которой и заключается страховая услуга по договору, включает удовлетворение требований пациента к медицинскому учреждению по возмещению нанесенного работниками последнего ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объем и характер возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу гражданина вследствие некачественного оказания медицинской услуги (ненадлежащего оказания медицинской помощи) определён главой 59 Гражданского кодекса, и, поскольку указанный вред подлежит возмещению полностью, медицинское учреждение заинтересовано, чтобы ответственность страховщика соответствовала установленному законодателем объему.
Как отмечалось выше, основным объектом возмещения являются возникающие у граждан в связи с повреждением здоровья (или жизни) имущественные потери, определяемые по правилам ст.ст. 1082, 1085 ГК РФ как расходы, несение которых обусловлено повреждением здоровья. Гражданский кодекс содержит лишь примерный перечень подобных издержек, относя к ним как реальные затраты на восстановление нарушенного блага (здоровья), которые гражданин уже произвел, так и те, которые лицо вынуждено будет нести в будущем для восстановления своего здоровья, а именно: расходы на лечение, совершаемые с целью исправления, устранения или минимизации последствий получения некачественной медицинской помощи (услуги), а также затраты на приобретение лекарственных препаратов, применение которых стало необходимым в связи с повреждением здоровья, расходы на дополнительное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы.
Кроме того, объем возмещения вреда включает компенсацию неполученных гражданином в результате утраты общей или профессиональной трудоспособности или ее уменьшения в результате повреждения здоровья доходов, в том числе неполученного за период временной нетрудоспособности (наступившей по вине учреждения) среднего заработка. В случае смерти пациента медицинскому учреждению, ответственному за это, законом вменяется в обязанность возместить в виде выплаты пособия по потере кормильца вред, возникший у лиц, состоявших на иждивении умершего гражданина, имевших право на получение от него содержания, и лишившихся вследствие указанного обстоятельства источника средств к существованию. К категории таких лиц относятся нетрудоспособные граждане, ребенок умершего, родившийся после его смерти, родители, супруг либо иные члены семьи гражданина, занятые уходом за недостигшими возраста 14 лет ребенком, внуками, братьями, сестрами умершего и иные лица, состоящие на иждивении умершего гражданина. Выплата пособия по смерти кормильца осуществляется регулярными платежами, что определяет обязанность страховщика производить выплаты ежемесячно или с иной периодичностью, или произвести расчет суммы платежей с учетом ожидаемого срока предстоящих платежей и выплатить сумму возмещения единовременно, но не более чем за три года вперед. В обязательном порядке возмещению учреждением здравоохранения подлежат и признанные необходимыми расходы на погребение.
Исходя из особенностей нарушаемых причинением вреда благ, каковыми являются жизнь и здоровье, в рамках деликтных обязательств компенсации подлежит и моральный вред - причиненные гражданину (его родственникам) физические и нравственные страдания, которые они вынуждены были претерпевать в результате противоправного нарушения личных неимущественных благ. Указанная обязанность, в соответствии с ч. 1 ст. 151, ст.ст. 1099-1101 ГК РФ, также возлагается на виновное лицо и исполняется в денежной форме.
Практика показывает, что, во-первых, 100 % исков, предъявляемых пациентами (их родственниками) по данной категории споров, содержат требование о компенсации причиненного им повреждением здоровья (или смертью близкого человека) в результате некачественного оказания медицинской помощи морального вреда. Во-вторых, с учетом судебной практики, можно утверждать, что такие требования удовлетворяются судами в большинстве случаев. В-третьих, сумма присуждаемой пациенту компенсации морального вреда зачастую выше суммы возмещения вреда имущественного.
При данных обстоятельствах становится понятным, что учреждения здравоохранения прямо заинтересованы в страховом покрытии не только сумм имущественного вреда, взыскиваемого судами по неблагоприятным исходам в медицинской практике, но также и вреда морального. Однако, несмотря на очевидную потребность во включении в число страховых рисков ответственности медицинского учреждения за причинение морального вреда по случаям повреждения здоровья, в подавляющем большинстве случаев несение таких расходов исключается их страховых рисков медицинского учреждения. Позиция страховых компаний при этом обусловлена ссылкой на судебную практику, развивающуюся в настоящее время в направлении увеличения присуждаемых гражданам сумм компенсации морального вреда, а также представлением страховщиков о чрезмерно высоких и необоснованных суммах морального вреда, взыскиваемых в пользу пациента (его родственников), что определяет отсутствие интереса страховщика в покрытии такого вида убытков учреждении здравоохранения ввиду невыгодности подобного условия.
Тем не менее, в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом характера причиненных гражданину (его родственникам) физических и нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, а также требований разумности и справедливости, хотя, стоит отметить, что судебная практика имеет порой определяющее значение. Кроме этого, институт страхования предусматривает возможность установления лимита ответственности, который ограничивает ту сумму, в рамках которой страховщик обязан выплатить возмещение. Поэтому при заключении договоров страхования гражданской ответственности представляется целесообразным со стороны медицинского учреждение обращать внимание на указанное обстоятельство и обсуждать такое договорное условие как возможность покрытия страховщиком риска ответственности за причинение морального вреда. Страховое обеспечение подобной формы имущественной ответственности медицинского учреждения позволит создать систему полной правовой и экономической защищенности данных субъектов системы здравоохранения при обязанности последних нести ответственность по обязательствам вследствие причинения вреда.
Кроме этого, практически все договоры страхования включают также покрытие целесообразных расходов страхователя по предварительному выяснению обстоятельств страхового случая, расходов по уменьшению убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Расходы по ведению дела в суде, в том числе могущие быть возложенными на учреждение здравоохранения в случае удовлетворения исковых требований пациентов такие судебные расходы как государственная пошлина, расходы на оплату услуг представителя истца (если такое требование было заявлено истцовой стороной), расходы на оплату назначаемой по делу судебно-медицинской экспертизы, а также иные расходы истцовой стороны, признанные судом необходимыми (почтовые расходы, расходы на оформление полномочий представителя, расходы, связанные с получением доказательств по делу) также включаются в страховое покрытие, если они вместе с суммой страхового возмещения не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности).
Из объема страховой ответственности, в отношении которой заключается договор, исключаются случаи, когда вред здоровью пациента был причинен вследствие действия обстоятельств непреодолимой силы, действий (бездействия) учреждения здравоохранения (его работников), связанных с нарушением профессиональной (врачебной) тайны, в связи с осуществлением учреждением здравоохранения (его работником) деятельности, не оговоренной в лицензии или дипломе либо в результате совершения работником страхователя умышленных действий (бездействия), направленных на наступление страхового случая, в том числе преступления, при сообщении страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования, неустранении страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых страховщик указывал страхователю. Страховой компанией не включаются в размер страхового покрытия также штрафы (неустойка, пени) и административные взыскания, которым может быть подвергнут страхователь при привлечении к ответственности.
Вышеизложенное позволяет сделать тот вывод, что суммы, подлежащие возмещению гражданину ввиду причинения вреда его здоровью, могут быть значительными и существенными для медицинского учреждения, тем более, в случае выплаты их единовременно. При наличии заключенного договора страхования страховщик берет на себя бремя уплаты  денежной компенсации нанесенного жизни или здоровью пациента вреда, освобождая тем самым от такой обязанности медицинскую организацию.
Кроме того, поскольку страховая компания заинтересована в минимизации возможных убытков, с ее стороны (при расследовании страхового случая) учреждению может быть оказана полезная поддержка в выяснении обстоятельств причинения вреда здоровью и занятии правильной позиции в отношениях с пациентом. Так, в случае явных нарушений, допущенных учреждением здравоохранения при оказании медицинской помощи, оптимальным будет добровольное удовлетворение требований гражданина, что позволит и страховщику, и страхователю уменьшить предполагаемые убытки в связи с несением ответственности по внедоговорному обязательству (в частности, освободит последних от несения судебных расходов). Все это свидетельствует, что необходимость страхования риска ответственности учреждения здравоохранения определяется, прежде всего, его экономической заинтересованностью в сохранении своей имущественной базы.
Договор страхования риска гражданской ответственности является классическим договором, заключаемым в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Нормы гражданского законодательства в качестве выгодоприобретателя определяют физическое лицо - пациента (потребителя услуг), вред жизни или здоровью которого причинен при получении медицинской помощи, а также родственников гражданина, которые вправе претендовать на компенсацию причиненного им смертью гражданина морального вреда. Именно перечисленным лицам производится выплата страхового возмещения в случае установления вины учреждения здравоохранения в причинении вреда. Однако если учреждение здравоохранения самостоятельно компенсирует причиненный им ущерб в требуемом размере, например, на основании вступившего в законную силу решения суда, обязывающего медицинскую организации произвести такие выплаты в пользу пострадавшего гражданина, то выплата страхового возмещения производится непосредственно страхователю после предоставления им страховщику соответствующих документов, подтверждающих факт произведенной оплаты.
В настоящее время для субъектов системы здравоохранения немаловажен и значим вопрос введения обязательного страхования риска гражданской ответственности последних при осуществлении медицинской деятельности. Поскольку нормы действующего гражданского законодательства о страховании риска гражданской (профессиональной) ответственности в отношении субъектов медицинской деятельности носят диспозитивный характер, заключение договора страхования ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный при осуществлении медицинской деятельности, осуществляется сейчас исключительно по воле потенциально ответственных субъектов - медицинского учреждения либо частнопрактикующего медицинского работника.
Не исключено, что сложившаяся ситуация, при которой все большее количество граждан предъявляют претензии к качеству полученной медицинской помощи (медицинской услуги), увеличивающиеся с каждым годом суммы, взыскиваемые в пользу пациентов, могут подтолкнуть законодателя к рассмотрению вопроса о введении обязательного страхования риска гражданской ответственности лечебных учреждений (профессиональной ответственности лиц, занимающихся частной практикой), осуществляемого в целях защиты прав граждан на возмещение вреда, причиненного их жизни и здоровью при получении медицинской помощи (медицинских услуг), являющегося гарантией возмещения причиненного вреда независимо от имущественного положения ответчика.
Рассмотрев основные вопросы страхования риска гражданской ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу пациента при осуществлении медицинской деятельности (оказании медицинской помощи, медицинских услуг), можно утверждать, что востребованность данного вида страховых услуг и заинтересованность медицинских организаций различных форм собственности и частнопрактикующих врачей в детальном изучении данных правоотношений, оправданны. Существование подобного правового института способствует реализации цивилизованного механизма возмещения причиненного вреда, обеспечивает устойчивую финансовую защиту хозяйствующих субъектов, а также способствует формированию преимуществ, позволяющих эффективно функционировать на конкурентном рынке медицинских услуг.


Получить консультацию

Контактная информация

Адрес: Санкт-Петербург, Суворовский пр., дом 33, офис 8
Телефон: +7 (812) 275-6434
E-mail:info@onegingroup.ru